▶️ Guide complet : notre découverte du système de retraite suisse en arrivant à Fribourg

Quand on a quitté Bordeaux en un mois, fin octobre 2024, on n’imaginait pas que la retraite suisse deviendrait l’un des premiers sujets à vraiment m’interpeller une fois installé au travail.

Pour rappel, nous sommes Kévin, Amandine et Rose, une famille française installée depuis le 1er novembre 2024 dans le Gibloux, au cœur du canton de Fribourg.

Tout a été très rapide : déménagement express, démarches, nouveau rythme, premières courses à la Migros… et puis, un jour, mon employeur me glisse :

« Tu verras sur ton bulletin de salaire ton 2e pilier. »

ℹ️ À ce moment-là, beaucoup de questions.
En France, je savais que je cotisais, sans jamais vraiment comprendre où allait l’argent.
En Suisse, on me parle de pilier, de capital, de caisse de pension, de prévoyance individuelle.
Un vocabulaire nouveau, mais qui m’a très vite semblé plus clair et plus logique.

▶️ Comprendre les 3 piliers suisses en 2 minutes

‍🏛️ 1er pilier – AVS / AI (obligatoire)
➜ Couvre les besoins vitaux, financé par tous.

💼 2e pilier – LPP / caisse de pension (obligatoire pour les salariés)
➜ Employeur et employé cotisent pour constituer un capital ou une rente.

🏦 3e pilier – pilier 3a et pilier 3b (facultatif)
➜ Épargne privée pour compléter la retraite.

📌 Âge de la retraite en Suisse : 65 ans (réforme AVS 21).
📌 Idée clé : plus on cotise, plus on capitalise → meilleur confort à la retraite.

‍

🏛️ Le 1er pilier (AVS) : le socle obligatoire pour tous les expatriés

Qu’est-ce que l’AVS ?

L’AVS (Assurance vieillesse et survivants) constitue la base du système suisse.
On y cotise dès que l’on travaille en Suisse, via l’employeur et le salarié.

➜ Elle garantit un minimum vital, mais ne permet pas de maintenir son niveau de vie à elle seule.
D’où l’importance des piliers 2 et 3.

Âge de la retraite et options

Depuis la réforme AVS 21 :

• 65 ans pour les hommes
• 65 ans pour les femmes (harmonisation progressive)

Il est possible :

• d’anticiper la retraite (avec réduction),
• ou de l’ajourner (avec majoration).

Comment est calculée la rente AVS ?

Trois critères principaux :

• nombre d’années cotisées,
• montant des revenus soumis à cotisation,
• degré de cotisation.

ℹ️ Les expatriés peuvent demander un relevé AVS pour vérifier leurs droits.

Pour nous, cette lisibilité a été une vraie découverte.
En Suisse, tout est structuré, visible, compréhensible.

Retraite à l’étranger

Même en quittant la Suisse, il est possible de percevoir sa rente AVS, sous conditions.
Les informations officielles sont disponibles sur le site ch.ch.

‍

💼 Le 2e pilier (LPP) : la vraie surprise quand on devient salarié en Suisse

C’est clairement le pilier qui m’a le plus marqué positivement.

Comment fonctionne le 2e pilier ?

• obligatoire pour les salariés,
• cotisations partagées entre employeur et employé,
• constitution d’un capital personnel clairement identifiable.

ℹ️ Lors de ma première fiche de salaire, j’ai vu une ligne « LPP – déduction ».
J’ai rapidement compris qu’il ne s’agissait pas d’une charge perdue, mais de mon futur capital.

⚠️ Tous les employeurs ne cotisent pas de la même manière

C’est un point essentiel : certains employeurs se limitent au minimum légal, d’autres proposent des plans bien plus avantageux.

📌 Conseil d’expatrié
Lors d’une embauche, pose systématiquement ces questions :

• Quel est le taux de cotisation employeur ?
• Quelle est la caisse de pension ?
• Quel est le taux de conversion ?

À la retraite : rente ou capital

Le 2e pilier peut être :

• transformé en rente mensuelle,
• ou retiré sous forme de capital.

📌 Le choix dépend de la situation familiale, fiscale et cantonale.

‍

🏦 Le 3e pilier en Suisse

Une fois l’AVS et le 2e pilier compris, une évidence s’est imposée : le 3e pilier est indispensable pour maîtriser sa retraite en Suisse.

Pilier 3a vs pilier 3b : la différence essentielle

Pilier 3a
✔️ déductible fiscalement
✔️ argent bloqué jusqu’à la retraite (sauf exceptions)
✔️ objectif : compléter AVS + LPP
✔️ investissement long terme

Pilier 3b
➜ aucune limite de versement
➜ argent disponible librement
➜ investissements libres (ETF, actions, liquidités)
➜ idéal pour la flexibilité et les projets

📌 En résumé :

• le pilier 3a optimise la fiscalité,
• le pilier 3b optimise la liberté.

▶️ Notre pilier 3a chez Finpension

Nous avons choisi d’ouvrir un pilier 3a chez Finpension, pour compléter notre prévoyance retraite et optimiser notre fiscalité.

✔️ frais compétitifs
✔️ interface claire
✔️ solution reconnue en Suisse
✔️ adaptée à une stratégie long terme

Code parrainage Finpension

Lors de ton inscription sur l’application finpension, tu peux utiliser le code promo : 9NDCPI

En utilisant ce code :

• tu bénéficies d’un crédit de frais de CHF 25,
• à condition de déposer ou transférer au moins CHF 1’000 dans les 12 mois suivant l’ouverture du compte.

📌 L’utilisation de ce code soutient également le blog.

▶️ Notre stratégie pilier 3b chez Interactive Brokers (IBKR)

En complément du pilier 3a, nous avons fait un autre choix important :
👉 ouvrir un compte chez Interactive Brokers (IBKR) pour gérer nous-mêmes un portefeuille boursier.

Pourquoi ?

• 🌍 Accès aux marchés mondiaux
• 📊 Large choix d’ETF et d’actions
• 💸 Frais très compétitifs
• 🧠 Autonomie totale dans la stratégie

Ce compte correspond pour nous à la logique du pilier 3b :

• épargne long terme,
• mais sans contrainte de blocage,
• utilisable avant la retraite si besoin (projet, imprévu, opportunité).

💬 C’est une approche plus active, qui demande de s’informer, mais qui offre une vraie liberté.

⚖️ Pilier 3a + pilier 3b : pourquoi nous avons choisi les deux

Avec le recul, notre stratégie est volontairement simple :

• Pilier 3a (Finpension)
  → optimisation fiscale + cadre sécurisé
• Pilier 3b (IBKR)
  → liberté, flexibilité, diversification

👉 Pour une famille expatriée comme la nôtre, c’est un bon équilibre entre :

• sécurité,
• fiscalité,
• liberté,
• et vision long terme (notamment pour l’avenir de Rose).

🧭 Conseils concrets pour les expatriés français

Si tu arrives en Suisse, voici ce que nous te conseillons :

✔️ Commencer par comprendre AVS + 2e pilier
✔️ Ouvrir un pilier 3a le plus tôt possible si ta situation le permet
✔️ Ne pas négliger le pilier 3b, surtout si tu veux garder de la flexibilité
✔️ Ne pas tout opposer : les deux sont complémentaires
✔️ Adapter ta stratégie à ton canton, ton salaire et ton horizon de vie

💡 La retraite suisse n’est pas automatique : elle se construit. Et plus tu t’y intéresses tôt, plus tu gagnes en sérénité.

▶️ Cumul retraite France – Suisse : comment ça fonctionne pour les expatriés ?

C’est la question que tous les Français se posent lorsqu’ils s’installent en Suisse :

Qu’advient-il de mes années cotisées en France ?

Vos années en France ne disparaissent pas

Les 8 années que j’ai travaillées en France restent bien prises en compte dans le système français :

• CNAV (régime de base),
• AGIRC-ARRCO (retraite complémentaire),
• autres régimes complémentaires le cas échéant.

📌 Chaque pays versera sa part de retraite, selon ses propres règles.

Vos années en Suisse s’ajoutent… mais séparément

La Suisse ne fusionne pas les cotisations avec la France.

➜ Concrètement, cela signifie que vous aurez :

• une retraite française (calculée selon les règles françaises),
• une retraite suisse, composée de : l’AVS, le 2e pilier (LPP), éventuellement le 3e pilier (3a / 3b).

ℹ️ Il ne s’agit donc pas d’une “double retraite”, mais de droits distincts, cumulés sur une carrière internationale.

Ce que doivent faire les expatriés français

✔️ conserver soigneusement tous les documents de carrière en France
✔️ demander un relevé AVS en Suisse
✔️ identifier la caisse de compensation de son canton
✔️ se renseigner sur les conventions bilatérales France–Suisse

📌 Ces démarches sont simples mais essentielles pour éviter toute mauvaise surprise plus tard.

Guide simple pour comprendre

France → système principalement par répartition

Suisse → combinaison de : répartition (AVS), capitalisation (2e pilier), prévoyance privée (3e pilier)

➜ Les deux systèmes sont différents, mais se complètent plutôt bien dans une carrière internationale.

‍

⚖️ France vs Suisse : deux philosophies de retraite très différentes

🇫🇷 En France

• système majoritairement par répartition,
• nombreuses réformes,
• faible visibilité individuelle,
• peu de lien direct entre travail et capital personnel.

🇨🇭 En Suisse

• système à 3 piliers complémentaires,
• capitalisation réelle via le 2e et le 3e pilier,
• grande transparence,
• logique simple : Tu travailles → tu cotises → ton capital grandit.

👉 Pour nous, cette approche est plus lisible et plus rassurante pour une famille.

‍

▶️ Nos conseils pratiques pour les expatriés français

Checklist à l’arrivée en Suisse

✔️ vérifier son taux de cotisation au 2e pilier
✔️ demander le règlement de la caisse de pension
✔️ ouvrir un 3e pilier si la situation le permet
✔️ conserver tous les documents français
✔️ connaître l’âge légal de la retraite en Suisse (65 ans)
✔️ définir son niveau de vie cible à la retraite
✔️ effectuer des simulations
✔️ consulter un conseiller en prévoyance si nécessaire

Conseils complémentaires

📌 plus on commence tôt, plus l’impact est fort
📌 le 2e pilier fait partie intégrante de la rémunération
📌 le 3e pilier n’est pas obligatoire, mais souvent déterminant
📌 la retraite suisse se pilote, elle ne s’automatise pas

‍

🔄 Ce que nous ferions différemment si c’était à refaire

Avec le recul, si c’était à refaire depuis notre arrivée en novembre 2024 :

• je me serais renseigné plus tôt sur la caisse de pension de l’employeur,
• j’aurais ouvert un 3e pilier encore plus rapidement,
• j’aurais mieux classé mes documents français (certains ont disparu…),
• j’aurais lancé une simulation AVS dès les premières semaines.

Mais globalement, nous sommes très satisfaits d’avoir pris conscience tôt de ces enjeux, pour nous et pour l’avenir de Rose.

‍

🎯 Conclusion : un sujet technique qui devient un vrai levier de sérénité

La retraite suisse peut paraître complexe au premier abord, surtout quand on vient de France.
Mais une fois les 3 piliers compris, tout devient plus clair, plus concret, plus maîtrisable.

Notre installation dans le canton de Fribourg nous a appris une chose essentielle :
préparer sa retraite n’est pas une contrainte administrative, mais un véritable projet de vie, et souvent un projet familial.

👉 Et toi, quelle est aujourd’hui ta principale question sur la retraite en Suisse ?

‍

‍